文/空空保呗年第篇保险干货阅读：写在买保险之前……保险买了，未如实告知怎么办？家庭保障配置四步走，想上当都难了......不懂这些，你的百万医疗可能只是一张废纸……买保险后就医，你要注意的重要事项......最近在朋友圈看到一个拒保图片，投保的是三峡人寿的百万医疗，63年出生，50多岁的年纪，身体情况异常比较多，被保险公司拒绝承保.....像这个用户的情况，拿到病历资料，空空不会考虑综合性百万医疗，首先排除的就是综合百万医疗和重疾险，寻求的保障.....往往很多人不甘心，买的是免赔额度太高或者既往病史除外的产品，觉得花钱不能保下来，产品的意义不大，或者对于保障身故的寿险存忌讳.....基本上到这个节点，讨论的话语都是不太好听的，涉及到生死，一个不小心就踩到雷，很容易被人骂神经病或者傻X。唯放弃，才能免于纠缠.....很多人认为保险公司就是为了骗钱的，认知不足。比无知更可怕的是偏见。送到眼前的钱，为什么保险公司不收，显然核保老师不是傻子.....保险就是个风险对冲的手段，已知风险太高的标的，保险公司要考虑未来赔钱的概率，赔率太高，杠杆太高，宁可不收送上门的钱.....如果你想要不被人家嫌弃，建议趁着年轻身体好，早早把保险配置齐全吧。良药苦口，忠言逆耳，最终选择都在你个人，与他人无关.....保险从业五年多，对于保险，经济能承受，健康允许，能买就推荐，不能买不会强求，既要保证用户的利益，更要减少自己展业的风险......学习医学核保知识，除了保护自己，最重要的是快速确认客户是否有投保资格，节约时间提高效率，减轻核保老师的工作压力.....需要特别强调：部分简单单一疾病可以通过线上智能核保解决，当然仍有很多是不可以智能核保的产品，空空建议你不要随意购买，在专业人员的指导之下去寻找可承保的产品，避免发生理赔拒赔纠纷，得不偿失....1肿瘤、肿块、息肉、结节等疾病多为良性，可能发生癌变，通常情况下：A、确认为良性、且甲状腺功能正常者（半年内复查报告），寿险可标准体承保，重险和医疗险需除外责任；B、有恶性可疑的，拒保。A、单纯性乳腺增生、且不伴有其它病变的（如囊肿、结节、乳腺腺病等），可以标准体承保；B、若非单纯性增生，为良性囊肿、结节的（通常BI-RADS分级为II类），重疾险和寿险标准体承保，医疗险需除外责任；C、若非单纯性增生，为良性的结节（通常BI-RADS分级为III类），寿险可标准体承保，重疾险和医疗险除外责任；D、有恶性可疑的结节（通常BI-RADS分级为IV类及以上)，直接拒保。小的胆囊息肉多为良性，大的息肉则可能病变，通常情况下：A、息肉小于1厘米且无症状者，寿险可标准体承保，重疾险和医疗险除外责任；B、息肉大于1厘米且有症状或有病变可疑者，需延期投保。A、寿险可标准体承保，未手术者，重险和医疗险直接除外责任。B、如手术超过一年且复查报告情况较好的有机会标体投保。A、已明确恶性的肿瘤（即癌症），拒保。B、不能明确性质的肿瘤（含白血病）、肿块，拒保。2妇科疾病宫颈炎、宫颈糜烂可发生病变，核保时主要看病变情况，通常情况下：A、轻度到中度、且无病变者（核保需提交TCT报告），标准体承保；B、重度或有病变者，拒保。分单纯囊肿和多囊卵巢综合征。单纯囊肿比较正常，而多囊卵巢综合症，是一种内分泌疾病，可能伴有高血压、高血脂、高血糖等并发症，通常情况下：A、单纯囊肿，寿险、重疾险都标准体承保，医疗险除外承保；B、多囊卵巢综合症且无心血管危险因素的（如肥胖、高血脂、高血糖、高血压、吸烟史等），标准体承保。否则，会加费或拒保。宫颈息肉是宫颈的良性病变，可能癌变但恶变率低于1%，所以A、已手术治疗且病理性质明确的，寿险重疾标体，医疗险除外；B、体检发现，未治疗的，寿险重疾标体，医疗险除外。重疾险和寿险，可标准体承保，医疗险需除外责任。A、肌瘤小于5厘米，寿险、重疾标准体承保，医疗除外；B、肌瘤大于5厘米，寿险、重疾、医疗，延期。3消化系统疾病乙肝，由乙型肝炎病毒（HBV）感染的肝脏炎症，因此乙肝病毒的感染情况对核保至关重要，通常情况下：（附近期的乙肝五项报告和肝功能报告）A、乙肝病毒携带、或乙肝小三阳，肝功能正常、且未曾治疗也无其它肝病的，可正常承保或加费承保；B、乙肝大三阳，通常需加费，严重者拒保；C、肝功能异常、且伴有其它肝病或有治疗的，拒保；A、轻度脂肪肝，且肝功能正常、不伴有其它肝病者，标准体承保；B、肝功能异常、或伴有其它肝病者、需加费或拒保；C、中度及以上脂肪肝，一般需加费，严重者拒保；胆结石和胆囊炎可引起肝功能损害，核保中需了解肝功能情况，通常情况下：A、没有症状、且肝功能正常者，寿险和重疾险标准体承保，医疗险除外；B、有症状或肝功能异常者，寿险和重疾险可能加费或拒保，医疗险拒保；C、若胆囊已切除，寿险和重疾险标体承保，医疗险除外胆管结石。肝血管瘤是一种常见的良性肿瘤，但数量较多、体积较大、症状明显的血管瘤，需要治疗：A、无症状的肝血管瘤，寿险、重疾险可标准体承保，医疗险需除外；B、有症状的肝血管瘤，寿险、重疾险和医疗险，延期到痊愈再投保。消化性溃疡，可能会有穿孔、大出血、水肿阻塞、疤痕等并发症，通常情况下：A、单纯性溃疡、保守治疗效果佳且幽门螺杆菌已被根除的，寿险重疾险标准体承保，医疗险除外；B、有较重症状者（如出血或频繁复发），寿险重疾险需加费，超严重者拒保，医疗险拒保。长期胃炎者可能会发生病变，需要根据胃炎的病变情况来核保，通常情况下：A、非萎缩性胃炎且无病变的，可标准体承保；B、萎缩性胃炎且无病变，拒保；A、有病变的，一律不予承保。寿险和重疾险可正常承保，医疗险除外责任。阑尾炎，通常手术切除阑尾后即可治愈，但保守治疗的阑尾炎有可能反复发作，如有并发症，会危及生命，所以通常情况下：A、已手术切除且无后遗症，均可标准体承保；B、未手术治疗者，寿险、重疾险可标准体承保，医疗险除外责任，但发病正在治疗的，延期。4泌尿系统疾病肾炎可损害肾功能，常引发慢性肾炎，且可发展到肾病综合征（血尿、蛋白尿、肾衰竭、高血脂、高血压、少尿、水肿等），通常情况下：A、急性肾小球肾炎治愈时间超过6个月,且肾功能、血压和尿检正常者，标准体承保；B、其余类型肾炎，重疾险和医疗险直接拒保，寿险可视病情加费或拒保。A、尿常规及肾功能正常的，寿险和重疾险标准体承保，医疗险除外承保B、尿常规及肾功能不正常的，拒保。多数无症状，少数可引起高血压、肾功能异常，通常情况：A、单发囊肿，大小不超过3cm，且无症状、无高血压及肾功能异常者，可标准体承保；否则，需延期或拒保。B、多发囊肿，排除多囊肾，按单发囊肿核保，否则拒保。寿险、健康险和意外险，拒保，除无身故责任的险种，如纯年金、万能、投连险等。遗传性疾病，如果父母有多囊肾，则子女的遗传概率高达50%，且多数在35岁左右确诊，可怕的是，多囊肾最终会发展成肾功能衰竭，且一般在60岁以前发生，通常情况下：A、即使肾功能正常，30岁以下的，寿险和健康险拒保；B、30岁以上的寿险也需高加费承保，重疾险、医疗险均拒保；C、肾功能异常的多囊肾，拒保。5心脑血管系统疾病高血压的核保，需要根据客户的年龄层次和血压控制情况来决定：来源：小核保员A、年轻人群的高血压，即使控制良好，也需要加费，严重的则不承保；B、老年人群的高血压，如果控制良好，可以正常承保，控制不良的则不予承保。房（室）间隔缺损，会导致心脏扩大及肺动脉高压，所以在通常情况下：A、房（室）间隔缺损但未做手术者，需延期至自行闭合或手术治愈以后；已经自行闭合的，可标体承保。B、房(室)间隔缺损且有过手术的，术后一年内不能投保；术后无后遗症且时间超过一年的，寿险、重疾险可标体承保、医疗险需除外责任；颈动脉是大脑的主要供血血管之一，颈动脉狭窄可造成脑缺血、脑梗塞，进而导致残疾或死亡，所以：A、轻度狭窄、无症状、且不伴有其它心血管风险因素的，寿险可标体承保；B、中度到重度狭窄的，寿险可加费或拒保；C、有症状、且伴有其它心血管风险因素或计划手术的，拒保；D、所有程度的狭窄，重疾及医疗险都拒保。寿险、健康险和意外险，都拒保，除无身故、健康险保额的险种，如纯年金、万能、投连险等。寿险、健康险和意外险，都拒保，除无身故、健康险保额的险种，如纯年金、万能、投连险等。6内分泌代谢系统疾病糖尿病常伴有各种并发症，包括糖尿病足、冠心病、神经病变、卒中、失明、肾脏病等，通常：A、控制良好的糖尿病，寿险可加费承保，控制不良的直接拒保；B、任何程度的糖尿病，重疾险和医疗险均直接拒保。C、如为单一的糖尿病无其他健康异常的，防癌险产品可以承保。肥胖是心血管疾病的重要诱发因素之一，常伴有血压、血脂、血糖、心电图等指标异常，肥胖的主要衡量指标是体质指数(BMI)，根据BMI[体重（kg）÷身高（m）的平方]的范围进行核保，通常情况下：A、17≤BMI≤28，重疾、寿险、医疗险，标准体承保；B、28≤BMI≤30，重疾险和寿险标准体承保，医疗险加费承保；C、BMI≤17或BMI≥30，需加费或拒保。高脂血症，是冠心病的高危诱导因素之一，通常情况下：A、轻度血脂增高者，可标准体承保；B、中度血脂增高者，需加费承保；C、重度血脂增高者，拒保。甲状腺炎和甲亢的核保，主要看病情程度和甲状腺功能，通常情况下：A、若已治疗、病情控制良好、且甲状腺功能正常，可标准体承保；B、若病情反复发作、或甲状腺功能异常，需延期。痛风是由于嘌呤代谢紊乱、尿酸沉积于身体的各个部位（如在关节）导致的疾病，通常情况下：A、如果只是查体血尿酸高但无任何症状的寿险重疾标体，医疗加费或者除外痛风B、对于已经发生的痛风的情况看发作次数控制情况，可能标体，加费，拒保，故只能一案一议。7呼吸系统疾病严重肺炎者，可伴有肺纤维化、呼吸衰竭、肺栓塞等并发症，通常情况下：A、肺炎发病中的，直接拒保；B、卡氏肺囊虫肺炎、或巨细胞病毒性肺炎者，不论是否治愈，均拒保；C、其它类型的肺炎，痊愈后3-6个月且无后遗症者，标体承保。由结核分枝杆菌引起的感染性疾病，会累及全身各系统，通常情况下：A、治疗中的肺结核，直接拒保；B、治疗结束且无后遗症者，寿险和重疾险均可标准体承保，医疗险需除外；C、治疗后且留有后遗症者，视后遗症情况评断。需根据年龄、病情轻重程度来评估，通常情况下：A、小于3岁者，拒保；B、大于3岁者，若为轻度哮喘，寿险和重疾险正常承保，医疗险需除外；C、大于3岁者，若为中度哮喘，寿险及重疾险加费承保，医疗险需除外；D、重度哮喘者，一律拒保。A、急性支气管炎、且无短期反复发作或病情牵延者，标准体承保，否则按慢性支气管炎来评估；B、慢性支气管炎、且肺功能正常者，可标准体承保；而肺功能异常者，则要视病情加费或拒保；B、喘息性支气管炎者，需按哮喘来评估，若有住院史，则需至少延期到出院后3个月（具体多长视病情决定），如同时有抽烟习惯，则需加重评点。8血液系统疾病疾病所致的缺铁性贫血按病因评估，没有基础疾病的，依据贫血的程度评估：A、轻度贫血，寿险及重疾可标体承保，医疗险加费；B、中度贫血，加费；C、重度贫血，拒保。一种遗传性溶血性疾病，轻者无需治疗，重者需输血为生，会造成铁在体内累积，并出现心脏、内分泌器官以及肝和胰腺的损害，感染的危险性增高。A、轻度贫血血红蛋白数以上，寿险和重疾险，可标准体承保，医疗险需除外；B、中到重度贫血血红蛋白数以下，寿险重疾医疗，全部拒保。寿险、健康险和意外险均拒保，除无身故责任的险种，如纯年金、万能、投连险等。9其它疾病核保的重点是出生时的体重，体重越轻的早产儿，发育异常的可能性越高，出生体重：A、小于1.5Kg的，延期至6岁；B、1.5Kg-2Kg的，延期6个月；医疗险延期至1岁之后；A、2Kg-2.5Kg的，延期3个月；B、若已过上述时限，且发育正常者，均可标准体承保；若有异常，则依异常情况评估。腰椎间盘突出患者，重者可损伤神经，通常情况下：A、无肢体麻木或运动障碍，寿险及重疾可标准体承保，医疗险除外；B、如有肢体麻木或运动障碍，寿险可标准体承保，重疾险需延期或除外，医疗险除外。需根据后遗症的情况进行评估，通常情况下：A、痊愈且无后遗症者，可正常承保；B、有轻微后遗症者（如轻度跛行等,不影响工作和生活），寿险和重疾险可标准体承保，医疗险需除外；C、其它情况需视后遗症而定，一般需除外或不承保。白内障会导致失明，通常情况下：A、未手术或手术后仍有视力障碍的患者，重疾险及医疗险除外，寿险可标准体承保；B、已手术且未残留视力障碍的患者，可标准体承保新生儿黄疸多为生理性，也有少数病理性，如肝病、溶血性贫血等所致，通常情况下：A、生理性黄疸（一般2周内消退），消退后标体承保；B、病理性黄疸需明确病因，视具体病因评估。A、G6PD轻度缺乏、无症状且无溶血、贫血、黄疸等并发症者，可正常承保；B、其它视病情及并发症情况，一般需加费或拒保。
保险的核保越严，理赔也越轻松。
为什么大家都觉得保险是骗人的，重要原因之一是：保险代理人的不专业不按公司要求的流程走，选择性的避开健康告知造成后面的纠纷。严格正规的核保程序是保险公司控制风险的手段，也是保障客户顺理赔利益的唯一方法。重疾险中常见疾病的核保原则A、半年内甲状腺超声复查,TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，且无颈部淋巴结肿大；除外甲状腺癌及其转移癌;B、如果结节边界欠清，延期；C、怀孕期间甲减，孕后复查正常，标准体承保；D、甲状腺结节术后复发（病理报告结节为良性），复查B超甲状腺结节，除外承保。A、半年内乳腺超声检查：（BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，且无腋窝淋巴结肿大，除外乳腺癌；B、如果腋窝淋巴结肿大，延期；如果结节边界欠清，延期；C、如果结节最后为乳腺囊肿、乳腺小叶增生，标准体承保；D、乳腺结节术后正常（病理报告结节为良性），复查乳腺B超正常，标准体承保；E、乳腺结节术后复发（病理报告结节为良性），复查乳腺B超乳腺增生，除外承保。A、半年内最近一次TCT（或活检）检查正常或未见上皮内瘤变，标准体承保；B、半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN1，除外承保；C、半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN2/3，延期。A、已检查过、非恶性：标准体承保；B、PCOS（多囊卵巢综合征），标准体承保；C、囊肿直径大于5cm：延期。A、直接小于5厘米,标准体承保；B、直径大于5厘米：延期。A：母亲于40岁前确诊乳腺癌，除外承保；B：母亲于40岁前确诊卵巢癌，除外承保；C：父母任何一方于40岁前确诊结肠癌或直肠癌，除外承保。A、息肉小于1cm，标准体承保；B、息肉大于1cm，延期。A、结石小于3厘米，标准体承保；B、结石大于3厘米，延期。A、结石小于2厘米，且肾功能正常，标准体承保；B、结石小于2厘米，肾功能异常，延期；C、结石大于2厘米,延期。A、治愈时间小于1年：延期；B、治愈时间大于1年，且连续复查尿正常，加费50点。A、乙肝小三阳，肝功能正常，加费20-50点；B、乙肝大三阳，肝功能正常，加费50-点。A、现症或存在的可能：拒保；B、HCV+，拒保A、正常妊娠，怀孕时间28周内，正常承保；B、高危妊娠，延期；C、怀孕时间28周+，延期。A、慢性中耳炎，除外承保；B、聋（传导性聋、感音神经性聋、混合性聋、中枢性聋），除外承保；C、重度耳鸣，除外承保。A、沙眼，已治疗，无视力损伤，标准体承保；B、沙眼，重度：除外失明；C、青光眼，无视力损伤，标准体承保；D、青光眼，有视力损伤，除外失明；E、白内障，无视力损伤，标准体承保；F、白内障，有视力损伤，除外失明；G、弱视，除外失明；H、视野缺损，除外失明；I、视网膜疾病（无高血压），除外失明；J、视神经病变（视神经炎、视神经萎缩、缺血性视神经病），除外失明；K、高度近视0度及以上，除外失明。A、一般的急性胰腺炎，视情况可能加费到拒保B、反复发作或酒精导致的慢性胰腺炎，拒保。A、小于3岁：延期；B、3岁及以上：中度及以上，拒保；C、3岁及以上，同成人，视发作次数点评，加费到拒保。A、心电图正常，轻度反流：标准体承保；B、二尖瓣关闭不全：拒保
萎缩性胃窦炎，拒保。
脑中风病史，拒保。
心梗病史，拒保。
慢性阻塞性肺疾病，拒保。
支气管扩张合并肺气肿或支气管受损，拒保。
肺气肿，拒保。
急进型肾小球肾炎，拒保。
肾盂肾炎，拒保。
肾病综合征，拒保。
IGA肾病，拒保。
糖尿病，拒保。
高血压二级以上，拒保。
（临界高血压购买重疾险加费承保）
中、重度肥胖，拒保。
重型地中海贫血，拒保。
冠心病，拒保。
心脏早搏合并高血压或脑血管疾病，拒保。
空空特别提示：标准是根据多家保险公司核保结果综合得来的，只能作为购买前的参考。对于未列疾病，如有需要可以私下咨询....
在实际核保中，每个人情况不相同，很多人是复杂多元的，需要综合评估，另各家保险公司的情况不同，对于保费的需求及核保师的心情都会影响实际的核保结果，常规核保结果，仅供参考....
如果有拿不准的，建议找一个靠谱的业务先了解，不要盲目购买留下拒保延期记录，更不要心存侥幸，不做如实告知，给自己埋雷....
随着互联网保险的发展，保险公司尝试着出一些针对性产品，如防癌险，高血压险，肝炎险等，告知之内的一些疾病是可以投保的，不过这种产品需要在专业人员指导下投保....
由于保险的专业性，涉及到各种法律及医学知识，信息不太透明，销售误导和欺诈一直都存在。请看到此文的伙伴谨记，保险不是每个人都有资格可以买的。买保险，请你务必趁早买，趁身体好买，买对产品，买对服务就不怕了....
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